Des obligations aux actions en passant par l’épargne-pension, découvrez les avantages et inconvénients de chaque produit d’investissement.
Face à la faiblesse des taux des comptes d’épargne, vous vous demandez, comme beaucoup, s’il n’y a pas une autre façon de faire fructifier vos économies. Le monde de l’investissement peut sembler vaste et complexe, avec son jargon propre : épargne-pension, actions, obligations, fonds d’investissement... Autant de termes qui, sans une explication claire, peuvent nous sembler nébuleux.
Avant de savoir comment et où investir, prendre des décisions éclairées et réaliser des investissements judicieux, il est essentiel de bien comprendre les produits à votre disposition. Si vous envisagez d’investir ou souhaitez simplement approfondir vos connaissances, cet article détaille les mécanismes des principaux produits d’investissement proposés par notre partenaire BNP Paribas Fortis.
Investir dans des obligations, c’est en fait acquérir des titres de créance. Cela signifie que lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à une entité (dans ce cas-ci, une entreprise ou un État). En retour, cette entité, que l’on appelle « l’émetteur », vous promet de vous rembourser à une date spécifiée tout en vous versant des intérêts de manière périodique.
Le principal avantage des obligations est leur stabilité. Elles sont généralement moins volatiles que les actions et offrent des paiements d’intérêts réguliers. Cependant, ce niveau de sécurité peut signifier des rendements plus bas.
Enfin, gardez à l’esprit que si l’émetteur venait à faire faillite, vous pourriez ne pas récupérer l’intégralité de votre investissement, voire rien du tout. Il est donc judicieux de privilégier un émetteur ayant une solide solvabilité pour minimiser ce risque.
Investir en bourse est souvent assimilé à acheter des actions. Lorsque vous en possédez, vous disposez en réalité d’une part d’une entreprise et en devenez ainsi co-propriétaire.
Une fois revendues, les actions ont le potentiel d’offrir des rendements élevés, surtout sur le long terme. De plus, certaines entreprises versent des dividendes, fournissant ainsi un revenu supplémentaire aux investisseurs. Pour le recevoir, il faut que deux conditions soient remplies. Tout d’abord, l’entreprise doit réaliser des bénéfices ou avoir constitué des réserves. Ensuite, l’assemblée générale doit décider de verser une partie des bénéfices aux actionnaires.
Toutefois, l’investissement en actions nécessite une certaine tolérance au risque. En effet, si l’entreprise se porte moins bien ou si elle fait faillite, la valeur d’une action peut chuter voire devenir nulle.
Les fonds d’investissement sont des Organismes de Placement Collectifs (OPC). Ils regroupent les capitaux de nombreux investisseurs pour les placer dans une diversité d’actifs, tels que des actions, des obligations, des produits dérivés, de l'immobilier ou autres.
L’un des grands avantages des fonds est qu’ils sont gérés par des professionnels, ce qui peut être rassurant pour les investisseurs novices. De plus, pour chaque fonds, les gestionnaires placent les capitaux récoltés selon une stratégie et des conditions définies à l’avance dans un mix de produits : l’investissement devient donc diversifié, ce qui réduit ainsi le risque.
Cependant, cette gestion professionnelle a un coût sous forme de frais de gestion. La performance du fonds dépend des valeurs sous-jacentes du fond d’investissement.
Les assurances-épargnes de la branche 21 sont des produits d’assurance-vie. Moyennant une prime, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente selon la vie ou le décès de la personne assurée. Ces assurances offrent généralement une garantie de capital, un taux d’intérêt garanti et parfois un bonus lié aux performances de l’assureur (participation bénéficiaire).
Idéales pour l’épargne à moyen ou long terme, certaines peuvent aussi offrir des avantages fiscaux, notamment en matière de pension complémentaire ou d’épargne à long terme.
Ces produits conviennent parfaitement aux investisseurs prudents car le capital est garanti à 100% pour assurer la sécurité de votre investissement, tandis que le taux d’intérêt garanti offre un rendement stable.
Néanmoins, le rendement peut être inférieur à d’autres formes d’investissement, et il pourrait y avoir des frais associés comme des frais d’entrée par exemple.
Les produits structurés à 100% se composent généralement de deux éléments : une obligation et un actif sous-jacent (produit dérivé) comme des actions, des indices boursiers, des matières premières ou encore des devises étrangères.
Émis par une institution financière, les produits structurés offrent un potentiel de rendement dépendant de la performance des actifs sous-jacents.
Précisons tout de même que les produits structurés sont toujours assortis d’une durée fixe (en général de 2 à 12 ans) et, dans le cas des produits structurés à 100%, d’une protection à 100% du capital à l’échéance (ce qui signifie que vous recevez au minimum, à l’échéance, la totalité du montant investi initialement sans frais).
Les épargnes fiscalisées sont le point de départ pour tirer le meilleur parti de votre épargne. Elles représentent un must pour chaque investisseur et sont les fondations d’un portefeuille de placements sains. Les épargnes fiscalisées offrent des avantages fiscaux, permettant aux investisseurs de bénéficier de réductions d’impôts.
En Belgique, deux formes d’épargne fiscale sont disponibles : l’épargne-pension et l’épargne à long terme. Pour l’épargne-pension, vous avez le choix entre un fonds d’investissement ou une assurance-vie de la branche 21. Le fonds investit dans des actions et des obligations offrant un potentiel de rendement intéressant, mais avec un risque. L’assurance épargne-pension, quant à elle, garantit votre capital et offre un taux d’intérêt fixe, avec une possible prime annuelle basée sur la performance de l’assureur. L’épargne à long terme est uniquement accessible via une assurance-vie de la branche 21.
Dans ces 2 cas, le capital est généralement versé à 65 ans.
Comme vous l’aurez remarqué, chaque produit a ses avantages et ses inconvénients. Il est essentiel de choisir celui qui correspond le mieux à votre profil d’investisseur, vos objectifs et votre tolérance au risque. N’oubliez pas, la règle d’or avant d’investir est de prendre des décisions réfléchies.
Aussi, sachez que toutes les solutions d’épargnes et d’investissements sont soumises au risque d’inflation : la hausse continue des prix pourrait faire perdre de la valeur à l'argent déposé.
Pour poursuivre votre réflexion et éclairer davantage votre lanterne, lisez notre article « Épargner ou investir : que faire de ses économies ? ».
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