Pourquoi souscrire une assurance incendie locataire ?

Une assurance habitation est souvent obligatoire pour les (co)locataires pour couvrir leur responsabilité civile. Elle peut aussi protéger vos biens.

Assurance incendie, obligatoire ou non ?

Cela dépend si vous avez une clause d’abandon de recours dans votre contrat de bail.

Si c’est le cas, vous ne devez pas couvrir votre responsabilité locative car votre propriétaire s’en charge pour vous. Par contre, il pourra répercuter le coût de cette assurance sur vous.

Dans le cas contraire, l’obligation dépend de votre région :

• En Flandre et en Wallonie, pour les baux signés après 2019, vous êtes dans l’obligation légale de souscrire une assurance incendie pour locataire, aussi appelée assurance habitation. Une fois le contrat signé, vous devez fournir une preuve à votre propriétaire.
  
• À Bruxelles, ce n’est pas (encore) obligatoire, mais le propriétaire vous l’imposera généralement dans le contrat de bail.
  

Peu importe votre région, vous avez intérêt à souscrire une assurance incendie de votre propre initiative ! En effet, en tant que locataire sans clause d’abandon de recours, vous portez la responsabilité locative du bien. Cela signifie que vous devez conserver le logement dans son état d’origine. En cas de sinistre, vous pouvez donc être tenu∙e responsable des dégâts à l’égard du propriétaire ou de tiers et, sans assurance habitation locataire, devoir assumer vous-même le coût financier. Ce qui peut être un vrai désastre pour votre portefeuille, car l’immobilier coûte très cher. Ce n’est donc pas un hasard si 90 à 95%¹ des ménages belges disposent d’une assurance incendie, une couverture qui ne protège pas que du « feu » !

Que couvre réellement une assurance habitation du locataire ?

Malgré son nom courant, l’assurance incendie locataire couvre plus que les seuls dégâts causés par un incendie. Et pour cause : votre responsabilité civile locative peut être engagée dans de nombreuses situations.

1. Vous cuisinez un repas, mais distrait∙e par vos convives, vous oubliez les légumes dans le four. Un départ de feu se produit. Vous parvenez à le maîtriser, mais la cuisine est lourdement endommagée. Qui va payer ? Ce n’est pas le propriétaire, puisque vous êtes à l’origine des dégâts ! Et encore, cela aurait pu être pire si l’incendie s’était propagé dans tout l’appartement ou chez les voisins.
   
2. Un dimanche après-midi ensoleillé, vous faites un peu de bricolage. Sans le faire exprès, vous projetez un morceau métallique contre votre baie vitrée. Le point d’impact finit par créer une énorme fissure sur toute la hauteur. Ce sera à votre charge !
   
3. Le grand classique du dégât des eaux : vous prenez un bain et celui-ci déborde un peu trop, jusqu’à envoyer de l’eau dans le plafond du voisin du dessous. Tout son plafonnage est teinté, voire arraché, et vous devrez payer la facture. Cela peut aussi se produire avec une machine à laver qui casse, un tuyau de chauffage fissuré ou un robinet resté malencontreusement ouvert toute la matinée !
   

Le rôle de l’assurance incendie locataire est de faire en sorte que ces catastrophes ne se transforment pas en catastrophes financières pour vous ! En cas de dommages, l’assureur va ainsi couvrir les dégâts subis par l’habitation elle-même (murs, portes, structures, etc.) pour lesquels vous êtes responsable en tant que locataire.

Et votre contenu, protégé ou non ?

Dans les incidents évoqués, que se passe-t-il si vos biens personnels ou vos meubles — ce qu’on appelle le « contenu » de votre logement — sont endommagés ? Ce n’est pas obligatoire, mais il peut être aussi recommandé de souscrire une option « contenu » en complément de votre assurance incendie locataire.

Cette extension est donc un véritable plus pour votre tranquillité, puisqu’elle protège vos biens en cas de sinistre. En effet, imaginez ce que cela vous coûterait de devoir tout remplacer en une fois… Racheter une nouvelle garde-robe, des nouveaux vêtements, des assiettes, des casseroles, des ustensiles de cuisine, du linge de lit, etc. Sans parler de la télévision, smartphone, tablette et vos appareils électroménagers. Ça fait très mal au portefeuille et on comprend mieux pourquoi il faut vraiment vous couvrir contre le risque d’incendie.

Et la protection juridique, vraiment utile ?

Oui, sans aucun doute ! En tant que locataire, vous n’êtes pas à l’abri d’une discorde ou d’un conflit avec le voisin. De l’humidité est apparue sur les murs de votre voisin du dessous. Il prétend que cela a été provoqué par un dégât des eaux dans votre buanderie, située au-dessus. Mais cela peut aussi être une autre source… Il va falloir batailler et essayer d’arriver à un compromis.

Dans ces situations, comme dans beaucoup d’autres cas, la protection juridique est votre allié ! D’abord, il s’agit de conseils et d’une assistance juridique pour sauvegarder vos intérêts et tenter de parvenir à un règlement à l’amiable. Lorsque ce n’est pas possible, cette aide juridique couvre les éventuels frais de justice, d’avocat, d’expertises, etc.

Quelle assurance incendie pour les colocataires ?

Une colocation reste une location : une assurance incendie est donc obligatoire dans les mêmes situations et fortement recommandée dans tous les cas. Et pour cause : qui dit « vie à plusieurs » dit « multiplication des risques d’incident » ! En cas de pépin, tout le monde trinque…

Voilà pourquoi vous avez tout intérêt à vous organiser pour souscrire une assurance habitation pour couvrir la responsabilité locative. D’autant plus qu’un seul contrat - donc une prime unique - suffit pour vous et vos colocataires. Concrètement ? L’un∙e d’entre vous est désigné∙e comme preneur d’assurance et les autres colocataires mentionné∙e∙s sur le contrat de bail sont automatiquement assurés.

En cas d’arrivée ou de départ d’un∙e colocataire, veillez à bien :

• Contacter votre propriétaire pour garder votre contrat de bail à jour pour que tous les colocataires soient bien assurés.
• Adapter le contrat d’assurance si le preneur d’assurance quitte la colocation.
  

Attention : pour le contenu, mieux vaut éviter cette approche commune ! En effet, en cas de sinistre, même si la compagnie d’assurances reverse la somme au preneur, celui-ci pourrait ensuite refuser de la distribuer à ses colocataires. Sans que l’assureur ne puisse intervenir ! Voilà pourquoi il est préférable de prendre une couverture « contenu » par colocataire, qui protège à la fois chaque « contenu » individuel et les biens communs.

D’autres options dans votre assurance incendie location ?

Contre le vol

Cela ne fait généralement pas partie de votre assurance incendie pour locataire. Et ce n’est pas obligatoire. Mais si vous souhaitez protéger vos objets de valeur contre le vol, rien de tel que de souscrire cette police complémentaire. Rassurante, c’est un gage de sécurité qui est souvent relativement bon marché (pour les services rendus) et ne fera pas trop grimper votre prime.

Assurance locataire

Il est également possible d’assurer le risque locatif afin de bénéficier d’une protection en cas de litige lié au contrat de bail, si vous devez vous reloger à la suite d’un sinistre couvert, ou encore lorsqu’un évènement fortuit autre qu’un sinistre couvert vous empêche d’utiliser votre bien, etc.

Ça coûte combien une assurance incendie locataire ?

Cela va dépendre de plusieurs facteurs :

• Le type du bâtiment loué : une maison unifamiliale ou un appartement.
• Les options choisies.
• La taille du bien : plus vous avez de pièces ou plus le bien est grand, plus votre prime sera élevée.
• La localisation de l’habitation : pour le contenu, cela compte si vous êtes en zone inondable, par exemple.
• Les outils de sécurité : dans le cas d’une assurance contre le vol, votre prime pourra être influencée par l’installation d’un système d’alarme qui répond aux normes fixées par l’assureur.
  

Souvent obligatoire, l’assurance incendie pour les (co)locataires est vivement conseillée. Car même en cas de sinistre, votre responsabilité locative et votre contenu seront couverts. Vous pouvez donc louer en toute sérénité !

Nous avons une solution optimale pour couvrir votre (co)location. L’Assurance Top Habitation d’AG est une assurance incendie qui répond à vos besoins de protection en tant que locataire ou colocataire d’un bien.

AG Insurance (en abrégé AG) SA — Bd E. Jacqmain 53, B-1000 Bruxelles — www.aginsurance.be — info@aginsurance.be — RPM Bruxelles — TVA BE 0404.494.849 — Entreprise d’assurance agréée sous le n° de code 0079, sous le contrôle de la Banque nationale de Belgique, Bd de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles.

Intermédiaire : BNP Paribas Fortis SA — Montagne du Parc 3, B-1000 Bruxelles — RPM Bruxelles — TVA BE 0403.199.702, est inscrit sous ce numéro auprès de la FSMA, rue du Congrès 12-14, 1000 Bruxelles, et agit comme agent d’assurances lié, rémunéré par des commissions, pour AG Insurance SA. BNP Paribas Fortis SA détient une participation de plus de 10% dans AG Insurance SA.

Sources

¹ https://www.kluwereasyweb.be/documents/voorbeeld-artikels-brokers/20120508-brochure-assuralia.xml?lang=fr