Van obligaties tot aandelen en pensioensparen: ontdek hoe alles werkt en wat de voor- en nadelen zijn van elk beleggingsproduct.
Met de lage rente op spaarrekeningen in het achterhoofd vraag je je, zoals velen, af of er een andere manier is om je spaargeld te laten groeien. De wereld van beleggen kan groot en complex lijken, met een heel eigen jargon: pensioensparen, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen … Allemaal termen die, zonder duidelijke uitleg, nogal vaag kunnen lijken.
Vooraleer je weet hoe te beginnen met beleggen, hoe je weloverwogen beslissingen neemt en op een verstandige manier investeert, is het cruciaal dat je alle producten op de markt goed begrijpt. Overweeg je om je geld te investeren of wil je gewoon je kennis over beleggen uitbreiden ? In dit artikel hebben we het over de mechanismen van de belangrijkste beleggingsproducten die onze partner BNP Paribas Fortis aanbiedt.
Obligaties
Obligaties kopen betekent eigenlijk dat je
schuldvorderingen verwerft. Je
leent geld aan een entiteit (in dit geval een bedrijf of de staat) en in ruil daarvoor belooft deze entiteit, de
‘emittent’, jou op een bepaalde dag terug te betalen en ondertussen periodiek
interesten te betalen.
Het belangrijkste
voordeel van obligaties is hun
stabiliteit. Ze zijn over het algemeen minder volatiel dan aandelen en bieden regelmatige betalingen van interesten. Deze veiligheid heeft een keerzijde: het
rendement is vaak lager.
Tot slot is het belangrijk om te onthouden dat, wanneer de emittent
failliet zou gaan, je wellicht
niet al je geld terugkrijgt, of zelfs helemaal niets. Het is dus verstandig om een emittent te kiezen met een
sterke solvabiliteit, om zo dit risico te verminderen.
Aandelen
Beleggen op de beurs wordt vaak gelijkgesteld met het kopen van aandelen. Heb je een aandeel, dan bezit je eigenlijk
een stuk van een bedrijf en word je dus
mede-eigenaar.
Eenmaal een aandeel wordt verkocht, kan het
hoge rendementen bieden, vooral op lange termijn. Bovendien keren sommige bedrijven
dividenden uit, wat je als belegger extra inkomsten oplevert. Om dividend te ontvangen, moet aan twee voorwaarden worden voldaan. Eerst en vooral moet het bedrijf winst maken of reserves hebben opgebouwd. Vervolgens moet de algemene vergadering besluiten om een deel van de winst uit te keren aan de aandeelhouders.
Toch vraagt beleggen in aandelen een zekere
risicotolerantie. Want als het niet goed gaat met een bedrijf of ze gaat failliet, dan kan de waarde van een aandeel
dalen of zelfs
nul worden.
Beleggingsfondsen
Beleggingsfondsen zijn
Instellingen voor Collectieve Beleggingen (ICB’s). Ze bundelen het kapitaal van een groep investeerders en investeren dat in een verscheidenheid aan activa, zoals
aandelen, obligaties, derivaten, vastgoed of andere.
Een van de grote
voordelen van fondsen is dat ze
professioneel worden beheerd, wat een geruststelling kan zijn voor beginnende beleggers. Bovendien beleggen de beheerders voor elk fonds het opgehaalde kapitaal
in een mix van producten, volgens een vooraf bepaalde strategie en voorwaarden: de belegging wordt dus
gespreid, waardoor
het risico vermindert.
Aan dit professionele beheer hangt uiteraard een
prijskaartje in de vorm van
beheerskosten. Het rendement van het fonds is dan weer afhankelijk van de onderliggende effecten van het beleggingsfonds.
Tak 21-verzekeringen
Tak 21-spaarverzekeringen zijn
levensverzekeringen. In ruil voor een premie verbindt de verzekeraar zich ertoe om een kapitaal of rente uit te keren, afhankelijk van het leven of het overlijden van de verzekerde. Deze verzekeringen bieden meestal een
kapitaalgarantie, een
gewaarborgde interestvoet en soms een bonus gekoppeld aan de prestaties van de verzekeraar (
winstdeelname).
Sommige van deze verzekeringen bieden, naast mogelijkheden om te sparen op middellange of lange termijn, ook
fiscale voordelen, met name op het vlak van aanvullend pensioen of langetermijnsparen.
Deze producten zijn perfect voor
voorzichtige beleggers, omdat het
kapitaal 100% gegarandeerd is om de
veiligheid van je belegging te garanderen, terwijl de gegarandeerde rente een
stabiel rendement biedt.
Desalniettemin kan het
rendement lager zijn dan bij andere vormen van beleggen en kunnen er
kosten aan verbonden zijn, zoals bijvoorbeeld instapkosten.
Tak 23-verzekeringen
Tak 23-beleggingsverzekeringen behoren tot de ruimere categorie van levensverzekeringsproducten. Ze
combineren levensverzekeringen met risicovollere beleggingsproducten. Daardoor kunnen ze een
potentieel hogere opbrengst genereren
dan tak 21-producten, maar dat garanderen ze niet. De premies die je betaalt voor deze verzekeringen, na aftrek van kosten en belastingen, worden belegd in beleggingsfondsen. Naarmate de waarde van deze beleggingen fluctueert, evolueert ook de waarde van je tak 23-verzekering, in stijgende of dalende lijn.
Deze producten zijn daarom meer geschikt voor beleggers met een
hogere risicotolerantie en die vertrouwd zijn met marktschommelingen.
100% gestructureerde producten
100% gestructureerde producten bestaan doorgaans uit twee elementen: een
obligatie en
onderliggende activa (derivaat) zoals aandelen, beursindexen, grondstoffen of vreemde valuta.
Gestructureerde producten worden uitgegeven door een financiële instelling en bieden een
potentieel rendement dat afhangt van de prestaties van de onderliggende activa.
Het is echter belangrijk om te weten dat gestructureerde producten altijd een
vaste looptijd hebben (meestal 2 tot 12 jaar) en, in het geval van 100% gestructureerde producten,
100% kapitaalbescherming op de vervaldag (wat betekent dat je, op de vervaldag, minstens het volledige bedrag ontvangt dat je oorspronkelijk hebt belegd, zonder kosten).
Fiscaal voordelig sparen
Fiscaal voordelig sparen is het startpunt om het maximum uit je spaargeld te halen. Het is
een must voor elke belegger en vormt de basis van een gezonde beleggingsportefeuille.
Fiscaal sparen biedt
belastingvoordelen, waardoor je als belegger profiteert van
belastingverminderingen.
In België zijn er twee vormen van fiscaal voordelig sparen:
pensioensparen en
langetermijnsparen. Voor
pensioensparen heb je de keuze tussen een beleggingsfonds of een
tak 21-levensverzekering. Het fonds belegt in aandelen en obligaties met een aantrekkelijk rendementspotentieel, maar met risico. Een pensioenspaarverzekering daarentegen garandeert je kapitaal en biedt een vaste rentevoet, met een eventuele jaarlijkse premie op basis van de prestaties van de verzekeraar.
Langetermijnsparen kan enkel via een
tak 21-levensverzekering.
In beide gevallen wordt het kapitaal uitbetaald wanneer je 65 jaar bent.
En wat als het iets voor jou zou zijn?
Zoals je hebt gemerkt, heeft elk product zijn
voordelen en
nadelen. Het is dan ook belangrijk om dat product te kiezen dat het beste past bij jouw
beleggersprofiel, doelen en
risicotolerantie. En onthoud de gouden regel bij geld beleggen: denk goed na over elke beslissing die je neemt.
Houd er ook rekening mee dat alle spaar- en beleggingsoplossingen onderhevig zijn aan het inflatierisico: de voortdurende prijsstijgingen kunnen ertoe leiden dat het geld dat je hebt belegd, waarde verliest.
Wil je er nog even over nadenken en je verder in de materie verdiepen? Lees dan het artikel
'Sparen of beleggen: wat is de juiste keuze?'.
Je wil starten met beleggen? Check de verschillende
spaar- en beleggingsproducten van onze partner BNP Paribas Fortis.
De experten van het
Hello Team helpen je graag om de juiste beslissingen te nemen. Win tijd en bereid je telefoontje of afspraak voor door eerst
je kennis te testen in je
Easy Banking Web.